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Actualidad, Inversión

Moody’s alerta al mercado inmobiliario español en su informe

La economía española parece en fase de moderación. Con ella, lógicamente, se modera también el que es, sin duda, uno de sus sectores más importantes: el sector inmobiliario. Eso, al menos, es lo que afirma la agencia de calificación de riesgos Moody’s Investors Service, quien también alertó de que se empiezan a observar algunos desequilibrios dentro del mercado inmobiliario español que, en caso de mantenerse o de ir a más, podrían derivar en situaciones de riesgo para el sector inmobiliario e hipotecario en particular y para la economía española en general. Para empezar, apunta Moody’s, el incremento del precio de la vivienda (que fue del 6,6 de ciento durante el pasado año) ha hecho que los bancos se relajen a la hora de calcular el porcentaje de financiación del precio total de la vivienda que están dispuestos a conceder en cada préstamo. Es decir: en algunos casos, las entidades bancarias vuelven a incurrir en algunas de las prácticas que caracterizaron el comportamiento bancario en los años de crecimiento desmesurado del mercado inmobiliario y que precedieron al estallido de la burbuja inmobiliaria y a la dura crisis derivada de él. De nuevo, advierte Moody’s, se vuelven a ver préstamos hipotecarios que […]

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Las claves del Decreto Ley sobre la devolución de las cláusulas suelo

La noticia saltaba a las páginas de los diarios hace poco más de una semana. Partido Popular, PSOE y Ciudadanos llegaban a un acuerdo para determinar un mecanismo extrajudicial que sirviera para agilizar la devolución de los intereses cobrados de más por las entidades bancarias a partir de la inclusión en sus contratos hipotecarios de las famosas cláusulas suelo. Fruto de ese pacto, el Consejo de Ministros aprobó el pasado viernes día 20 de enero el Real Decreto Ley 1/2017 que regulará el mecanismo extrajudicial de devolución de dichas cláusulas suelo y que entra hoy en vigor. En nuestro blog ya recogimos en su momento diversas informaciones relacionadas con la problemática desatada a partir de las diversas denuncias presentadas por particulares y por plataformas de usuarios contra las cláusulas suelo. En este espacio recogimos también la noticia que hacía referencia a la sentencia que contra dichas cláusulas ha dictado el Tribunal de Justicia de la Unión Europea y en la que se determinaba la obligación legal de las entidades financieras españolas de devolver a sus clientes el dinero cobrado de más en concepto de intereses derivados de la aplicación de las cláusulas suelo. Las previsiones de la banca, expuestas por […]

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La banca española deberá devolver los intereses cobrados de manera abusiva

Finalmente, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea se ha pronunciado sobre el asunto de las cláusulas suelo introducidas durante varios años por la banca de nuestro país en las hipotecas. En un artículo de nuestro blog publicado el pasado mes de julio y dedicado a las cláusulas abusivas hablábamos de cómo el dictamen del Abogado General de la Unión Europea sobre el asunto no invitaba al optimismo de los hipotecados que se habían visto afectados por la introducción de las cláusulas suelo en sus préstamos hipotecarios. En aquel dictamen, el Abogador General de la UE señalaba que la banca española no debería devolver los intereses cobrados de manera abusiva con fecha anterior al 9 de mayo de 2013. Pues bien: la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea fija lo contrario. En la sentencia del Tribunal de Justicia europeo se indica claramente que “la jurisprudencia española que limita en el tiempo la declaración de nulidad de las cláusulas suelo contenidas en los contratos de préstamo hipotecario en España es incompatible con el Derecho de la Unión”. Es decir: que los bancos españoles que aplicaron dichas cláusulas en sus hipotecas deberán devolver, íntegramente y a sus clientes, […]

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Las cláusulas abusivas no se devolverán retroactivamente

En este blog nos hemos ocupado en diversas ocasiones de la problemática de las cláusulas abusivas. En algunos de esas ocasiones ya hicimos referencia a cómo los hipotecados españoles, y tras la sentencia hace ya tres años del Tribunal Supremo dictaminando el carácter abusivo de las cláusulas suelo, estaban pendientes del sentido y contenido de una decisión que, dependiendo de las autoridades europeas, debía determinar si la banca española debía devolver los intereses recaudados gracias a esas cláusulas suelo abusivas y, sobre todo, si esa devolución debería realizarse con retroactividad respecto a la fecha en que se produjo la referida sentencia, es decir, respecto al 9 de mayo de 2013. Al fijar dicha fecha, el Tribunal Supremo intentaba proteger al sistema financiero español y evitar que la devolución masiva de parte del dinero recaudado supusiera, a corto o medio plazo, el definitivo hundimiento de parte de un sistema financiero en plena transformación y muy debilitado por el impacto de la crisis económica. Ante dicha sentencia, los consumidores españoles afectados por la delimitación temporal de la devolución de los intereses cobrados de más por los diferentes bancos al aplicar las cláusulas suelo decidieron interponer un recurso solicitando que la devolución de […]

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¿Cómo será el euríbor del futuro?

Es algo más que un rumor. Dentro de poco tiempo, el euríbor se calculará de un modo distinto a como se calcula ahora. ¿Cómo? Ése es el tema que preocupa o cuanto menos debería preocupar a los millones de hipotecados que, en España, tienen ligado el pago de su hipoteca al euríbor. Como todos los grandes temas económicos (es decir: aquéllos que acaban afectando al día a día de toda la sociedad), éste se está tratando con gran oscurantismo por parte de las autoridades económicas y las élites bancarias. Quizás para contrarrestar dicho oscurantismo se tiende a afirmar que el euríbor del futuro será más transparente que el actual. Luis de Guindos, ministro de Economía en funciones, ha aventurado, por su parte, y basándose en unas supuestas “pruebas realizadas”, que el euríbor futuro será inferior al actual. Parece difícil de creer después de comprobar de qué manera el sector bancario se está rearmando buscando fórmulas como las de las llamadas «cláusulas cero» para salvaguardar sus intereses ante el progresivo descenso del euríbor por niveles bajo cero. ¿Cómo se calculará ese euríbor del futuro? El diario El Mundo, basándose en una entrevista con un anónimo “experto español que conoce de primera mano cómo se está gestando el […]

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Las nuevas hipotecas: el reino de las cláusulas cero

Lo veníamos contando en algunos artículos de este blog. La caída del euríbor a doce meses por debajo del cero estaba preocupando a la banca española. Ahora ya son tres los meses consecutivos que el euríbor cierra en negativo. En febrero el euríbor cerró en el -0,008 %; en marzo, en el -0,012 %; en abril, en el -0,010 %. La preocupación, por tanto, y máxime teniendo en cuenta que la legislación española no dice nada al respecto, no ha dejado de aumentar en el sector financiero. Algunas entidades ya habían declarado que no podía suceder en ningún caso que quien hubiera prestado un servicio financiero tuviera que acabar pagando dicho servicio. En este sentido, una de las entidades que más claramente se han pronunciado a la hora de determinar la incongruencia de acabar pagando por un servicio prestado figura el BBVA. De hecho, los nuevos contratos hipotecarios del BBVA incorporan lo que los directivos de la entidad financiera denominan una “mención” en la que se especifica que en ningún caso la entidad prestamista pagará al titular del préstamo, ni siquiera cuando el resultado de la suma del diferencial más el euríbor resulte negativo. Esta “mención”, sobre la que el […]

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Una Jueza de Madrid tumba las cláusulas suelo

La práctica totalidad de los bancos que operan en el mercado hipotecario tienen un nuevo problema sobre la mesa que añadir al ya comentado en algún post anterior de la bajada del euríbor hasta límites negativos. El nuevo problema les ha llegado en forma de sentencia judicial. La sentencia, dictada por Carmen González Suárez, Jueza del Juzgado Mercantil Nº 11 de Madrid, anula las cláusulas suelo, las declara abusivas cuando el contrato que las contiene haya sido firmado en circunstancias de “falta de transparencia” y recoge la obligación de devolver aquellos intereses que, de forma indebida, hayan sido cobrados desde mayo de 2013. La resolución dictada por la Jueza González Suárez da respuesta a la macro-demanda presentada por 15.000 usuarios y defendida por la asociación de consumidores Adicae. Esta sentencia afecta a prácticamente todos los bancos del país y a unos dos millones de particulares que, en total, son los que firmaron una hipoteca con cláusula suelo y que, en principio, serían los habilitados para presentar una demanda de devolución de los intereses pagados indebidamente por la concesión de un crédito hipotecario. La asociación Analistas Financieros Internacionales (AFI) ha realizado unas estimaciones que apuntan a que el total de dinero […]

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España: un país de pisos y propietarios

Siempre conviene mirar las estadísticas. Gracias a ella podemos aprender cosas o, cuanto menos, plantearnos preguntas que, contestadas, nos iluminen una determinada zona de la realidad en la que vivimos. Una de esas estadísticas, proporcionada por la Oficina Europea de Estadística (Eurostat), nos ha permitido descubrir que España es el país de Europa con un mayor porcentaje de personas que viven en pisos. Exactamente el 66,5% de los españoles. El 33,1%, por su parte, lo hace en casas. Letonia, Lituania y Grecia son los tres países que, en este aspecto, más se parecen a España. El 65,1% de los letones, el 58,4% de los lituanos y el 56,9% de los griegos viven en pisos. En el extremo contrario se encuentra el Reino Unido. Según los datos aportados por Eurostat, el 84,7% de los británicos vive en casas frente al 14,4% que lo hace en pisos. Los datos globales aportados por Eurostat para dibujar el mapa europeo del tipo de vivienda en que residen los europeos apuntan a que 6 de cada 10 europeos viven en casas mientras 4 de cada diez lo hacen en pisos. El informe presentado por Eurostat fija su atención también sobre el régimen de propiedad. Aquí […]

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¿Llega el tiempo de un euríbor negativo?

Cada vez son más los analistas políticos que apuntan a la posibilidad de que el euríbor, índice de referencia en la mayor parte de las hipotecas españolas de interés variable, cierre el ejercicio que estamos iniciando en negativo. El último de estos grupos de analistas que ha destacado la posibilidad de alcanzar un euríbor negativo ha sido el formado por los profesionales que integran el departamento de análisis de Bankinter. Éstos han previsto que, finalizado el 2016, el euríbor llegue al -0,1%. Para que el euríbor en 2016 alcance ese nivel negativo se deberá cumplir, según señalan los analistas de Bankinter, una serie de factores. El principal de ellos es que el Banco Central Europeo siga manteniendo como hasta ahora los tipos de interés bajos. El euríbor negativo será un hecho dentro de pocos meses, según los referidos analistas, si se mantienen los tipos de interés próximos a cero. La tasa actual, del 0,05%, parece ser una tasa que no va a superarse, al menos, durante los próximos meses. La evolución del euríbor durante el mes de enero parece apoyar la tesis de que pueda alcanzarse un euríbor a un año negativo durante el presente ejercicio (el euríbor a tres […]

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